En 2026, une somme versée sur un PEE reste normalement bloquée pendant 5 ans, tandis que l’épargne d’un PERCO attend en principe la retraite. Un départ de l’entreprise, l’achat de votre résidence principale ou un mariage modifient toutefois les règles de retrait. Votre espace Crédit Mutuel épargne salariale permet de vérifier chaque montant disponible et de transmettre une demande de déblocage.
Accéder à son compte Crédit Mutuel épargne salariale
L’épargne salariale gérée par le Crédit Mutuel est distincte de votre compte bancaire courant. Votre employeur ouvre le dispositif et transmet les données nécessaires au gestionnaire. Vous recevez ensuite un identifiant par courrier ou par voie électronique. Le mot de passe est créé ou activé lors de la première connexion.
En 2026, l’espace personnel présente généralement le montant total, la part disponible, la part bloquée et la répartition entre les différents fonds. Vous y retrouvez aussi les opérations passées : versements volontaires, intéressement, participation, abondement de l’employeur, arbitrages et retraits.
Le relevé annuel indique la valeur des parts à une date précise. Cette valeur évolue ensuite avec les marchés financiers. Le montant affiché sur un ancien relevé ne correspond donc pas nécessairement à la somme versée lors d’un retrait en 2026. La valeur retenue dépend du cours de liquidation du fonds après l’enregistrement de l’ordre.
Avant toute demande, vérifiez les informations suivantes :
- votre adresse postale et votre adresse électronique personnelles ;
- votre numéro de téléphone ;
- l’IBAN du compte destiné à recevoir les fonds ;
- les dates de disponibilité de chaque versement ;
- les coordonnées de vos bénéficiaires lorsqu’elles sont demandées.
En cas d’identifiant perdu, utilisez la procédure de récupération affichée sur la page de connexion. Après un départ de l’entreprise, évitez d’utiliser uniquement votre adresse professionnelle. Elle risque d’être désactivée dès la fin du contrat.
PEE, PERCO et PERECO : comprendre où votre argent est placé
Le plan d’épargne entreprise, ou PEE, sert à constituer une épargne à moyen terme. En 2026, chaque versement devient normalement disponible après 5 ans. Le délai court séparément pour chaque opération. Votre espace peut donc afficher une partie disponible et une autre encore bloquée.
Le PERCO est un ancien plan d’épargne retraite collectif. Depuis le 1er octobre 2020, une entreprise ne peut plus ouvrir un nouveau PERCO. Les plans existants peuvent néanmoins continuer à fonctionner ou être transférés vers un plan d’épargne retraite d’entreprise collectif, souvent appelé PERECO ou PER collectif.
Le PERCO et le PERECO visent la retraite. Les droits restent donc bloqués jusqu’au départ en retraite, sauf motif légal de déblocage anticipé. Le régime fiscal du PERECO varie aussi selon l’origine des sommes et selon la déduction fiscale choisie pour les versements volontaires.
| Dispositif | Horizon normal en 2026 | Sortie habituelle | Effet d’un départ de l’entreprise |
|---|---|---|---|
| PEE | 5 ans par versement | Capital | Déblocage anticipé autorisé |
| PERCO | Jusqu’à la retraite | Capital ou rente selon le règlement | Pas de retrait automatique |
| PERECO | Jusqu’à la retraite | Capital, rente ou combinaison selon les compartiments | Transfert possible sous conditions |
Quitter son employeur débloque le PEE en 2026, mais ne débloque pas automatiquement le PERCO ni le PERECO. Cette différence détermine la marche à suivre après une démission, un licenciement, une rupture conventionnelle ou une fin de contrat.
Lire les fonds proposés et choisir une allocation
L’argent du PEE ou du PERCO n’est pas placé sur un livret bancaire. Il est généralement investi dans des fonds communs de placement d’entreprise, appelés FCPE. Le capital fluctue selon les actifs détenus. Certains plans proposent aussi un fonds investi en actions de l’entreprise.
En 2026, la documentation de chaque fonds affiche notamment une échelle de risque allant de 1 à 7. Un niveau faible traduit une variation historique ou anticipée plus limitée. Il ne constitue pas une garantie en capital. Les frais, la durée de placement recommandée et les principaux actifs figurent dans le document d’informations clés.
Les catégories les plus courantes sont :
- les fonds monétaires, sensibles aux taux à court terme et généralement peu volatils ;
- les fonds obligataires, exposés aux taux d’intérêt et à la qualité des emprunteurs ;
- les fonds diversifiés, répartis entre actions, obligations et produits monétaires ;
- les fonds actions, plus variables à court terme et conçus pour un horizon long ;
- les fonds d’actionnariat salarié, concentrés sur les titres de l’employeur.
Une forte concentration sur l’action de votre entreprise réunit deux risques : votre revenu professionnel et votre épargne dépendent du même groupe. Diversifier les supports réduit cette dépendance sans supprimer le risque de perte.
Sur un dispositif retraite, la gestion pilotée répartit l’épargne selon la date prévue de départ. En 2026, elle tend à diminuer progressivement l’exposition aux actions à l’approche de la retraite. Vérifiez le profil retenu, car un profil prudent, équilibré ou dynamique ne suit pas la même trajectoire.
Un arbitrage modifie la répartition entre les fonds sans retirer l’argent du plan. Avant de valider, lisez le délai de valorisation et les éventuels frais prévus par le règlement. Une instruction déposée un vendredi soir n’est pas nécessairement exécutée au cours affiché au moment de la saisie.
Récupérer l’argent d’un PEE ou d’un PERCO
Retirer une somme devenue disponible
Lorsque le délai de 5 ans du PEE est terminé, vous choisissez le montant à retirer. Rien ne vous oblige à solder le plan. Vous pouvez conserver les parts, effectuer un retrait partiel ou demander le remboursement total de la partie disponible.
La demande se réalise depuis l’espace Crédit Mutuel épargne salariale. Sélectionnez le dispositif, les fonds à vendre et le montant souhaité. Confirmez ensuite l’IBAN. Le versement intervient après la vente des parts et les contrôles administratifs.
En 2026, il faut généralement compter plusieurs jours ouvrés entre une demande complète et l’arrivée des fonds. Le délai dépend du fonds, de sa prochaine date de valorisation, des contrôles et du circuit bancaire. Pour une dépense à date fixe, ne retenez pas le solde affiché comme une somme immédiatement disponible.
Demander un déblocage anticipé du PEE
Le PEE peut être débloqué avant 5 ans lors de certains événements légaux. Les principaux motifs applicables en 2026 comprennent le mariage ou le Pacs, l’arrivée d’un troisième enfant, la séparation avec résidence d’au moins un enfant, l’invalidité, le décès, la rupture du contrat de travail, la création ou la reprise d’une entreprise, le surendettement et l’achat de la résidence principale.
Les règles couvrent également, sous conditions en 2026, certains travaux de rénovation énergétique de la résidence principale, l’achat d’un véhicule propre et l’activité de proche aidant. Le justificatif doit correspondre exactement au motif choisi. Un devis, une facture, un acte notarié ou une attestation administrative peut être requis selon l’événement.
La demande doit souvent être déposée dans les 6 mois suivant le fait générateur en 2026. Certains motifs, dont la rupture du contrat de travail, l’invalidité, le décès et le surendettement, ne suivent pas ce délai de 6 mois. La date du document justificatif reste déterminante.
Débloquer un PERCO ou un PERECO avant la retraite
Les motifs sont plus restreints. En 2026, ils comprennent notamment l’acquisition de la résidence principale, l’invalidité, le décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, le surendettement et l’expiration des droits à l’assurance chômage. Le PERECO prévoit aussi des règles liées à la cessation d’une activité non salariée après une liquidation judiciaire.
L’origine des sommes compte sur un PERECO. Les versements obligatoires sont soumis à des règles de sortie différentes, notamment pour l’acquisition de la résidence principale. Consultez le compartiment indiqué sur votre relevé avant d’engager l’achat.
Que faire de l’épargne salariale après un départ de l’entreprise
Après la fin du contrat, le PEE reste ouvert. Vous perdez en principe l’accès aux nouveaux versements liés à cet employeur et à son abondement. Vous conservez toutefois vos fonds et leur ancienneté fiscale. Depuis 2026, la rupture du contrat de travail constitue aussi un motif de déblocage anticipé du PEE, quelle que soit la nature du départ.
Trois choix sont alors possibles : conserver le plan, retirer le PEE ou transférer les avoirs vers un dispositif compatible chez un nouvel employeur. Le bon choix dépend des frais, des supports disponibles, de l’ancienneté des sommes et de votre besoin de liquidités.
Les frais de tenue de compte sont souvent pris en charge par l’employeur tant que vous figurez dans ses effectifs. Après votre départ, ils peuvent être prélevés sur votre épargne selon le règlement applicable en 2026. Consultez le relevé de frais avant de laisser un petit solde pendant plusieurs années.
Le PERCO ou le PERECO ne devient pas disponible à la seule fin du contrat. Vous pouvez le conserver ou demander un transfert vers un autre plan retraite. En 2026, un transfert préserve la vocation retraite de l’épargne : il ne transforme pas les avoirs en argent librement retirable.
La fiscalité dépend du plan et de l’origine des sommes. Pour un PEE, un retrait conforme aux règles bénéficie en 2026 d’une exonération d’impôt sur le revenu sur les gains, mais les prélèvements sociaux restent dus. Leur taux de référence est de 17,2 % en 2026. Sur un PERECO, la taxation varie selon que les versements volontaires ont été déduits ou non du revenu imposable et selon une sortie en capital ou en rente.
Avant de fermer ou de transférer un compte, téléchargez les relevés d’opérations, le détail des dates de disponibilité et les justificatifs fiscaux. Mettez à jour votre adresse personnelle et votre IBAN. Conservez aussi le certificat de travail : il sert de justificatif lorsque vous demandez le déblocage du PEE pour rupture du contrat.
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