Encore méconnu par une partie des épargnants, le Plan d’Épargne Retraite Caisse d’Épargne suscite pourtant de nombreuses questions. Rendement affiché à 2,5 % en 2024, frais de versement élevés, options de sortie modulables… Autant d’éléments à mesurer avant d’arbitrer entre ce PER et d’autres solutions du marché. Certains y voient une solution classique et accessible, d’autres jugent ses performances en deçà de leurs attentes. Décryptage indispensable du PER Millevie Caisse d’Épargne, entre potentiel et limites.
| 📌 Élément Clé | 🔍 Détails Importants | 💭 Ce qu’il faut retenir |
|---|---|---|
| 💹 Rendement 2024 | 2,50 % (fonds euro PER Millevie) | Correct mais sous les meilleurs du marché (jusqu’à 4,65 %) |
| 💸 Frais | Versement : 3,5 %, Gestion : 0,75 %, Arbitrage : 0,5 % | Des frais relativement élevés qui impactent le rendement |
| 🛠️ Options de gestion | Libre ou arbitrages automatiques gratuits | Souplesse selon le profil d’investisseur |
| 🏁 Retrait à la retraite | Capital (jusqu’à 20 %), rente viagère, ou combinaison | Taux de rente garanti dès l’adhésion |
| 🚨 Retrait anticipé | Uniquement cas exceptionnels (invalidité, chômage, etc.) | Procédure encadrée + fiscalité avantageuse selon motif |
| 📬 Procédure de retrait | Lettre recommandée + justificatifs à fournir | Prévoir démarches et délais |
| 🔁 Fiscalité retrait | À l’échéance : selon versements – Anticipé : selon motif | Exonération possible pour support résidence principale |
| 🚧 Changements 2025 | Ouverture impossible après 67 ans, fiscalité décès durcie | Moins attractif pour héritage et optimisation fiscale |
| 💼 Versement initial | 500 € minimum | Accessibilité moyenne pour les petits épargnants |
| 📉 Supports proposés | Offre jugée limitée et peu dynamique | Moins adapté aux profils recherchant performance |
Simulateur retraite PER
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Quel rendement pour le fonds euro PER Millevie en 2024 ?
Le rendement net du fonds euro du PER Millevie de la Caisse d’Épargne s’établit à 2,5 % en 2024, après plusieurs années sous les 2 %. En 2020, le taux était à 1,60 %, illustrant ainsi une timide mais réelle dynamique de revalorisation. Cette hausse reste dans la moyenne basse du marché, où certains contrats atteignent les 4,65 %.
Voici une comparaison rapide du PER Caisse d’Épargne avec les concurrents :
| Contrat PER | Rendement 2024 |
|---|---|
| PER Millevie (Caisse d’Épargne) | 2,50 % |
| Marché bas | 2,10 % |
| Marché haut | 4,65 % |
PER Caisse d’Épargne : quels sont les frais appliqués ?
Frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage
Ce PER présente des frais de versement à hauteur de 3,5 %, un niveau supérieur à la moyenne des PER en ligne qui tendent vers 0 %. Ces frais grignotent une partie du capital investi dès le départ.
Les frais de gestion sur le fonds euro s’élèvent à 0,75 %, tandis que chaque arbitrage manuel est facturé 0,5 %. Ces coûts viennent réduire mécaniquement le rendement final, surtout si l’arbitrage est fréquent.
- Frais de versement : 3,5 %
- Frais de gestion fonds euro : 0,75 %
- Frais d’arbitrage : 0,5 %
Caractéristiques du PER Caisse d’Épargne
Ce contrat demande un versement initial minimum de 500 € et donne accès à plusieurs modes de gestion :
- Gestion libre : Choix individuel des supports (limités)
- Arbitrages automatiques : Inclus dans le contrat
Les supports d’investissement sont jugés peu diversifiés : la composition reste centrée sur le fonds euro et quelques unités de compte, sans une ouverture marquée sur les ETF ou actifs thématiques.
À l’échéance, les options de sortie incluent :
- Un versement en capital (jusqu’à 20 % en une seule fois)
- Le choix d’une rente viagère (indexée, réversible, ou avec annuités garanties)
- Une formule mixte combinant capital + rente
Un taux de transformation garanti dès l’adhésion est prévu, ce qui sécurise le niveau de la rente future.
Retraits et sortie du PER Caisse d’Épargne
Conditions à la retraite
Le déblocage est possible dès que l’épargnant liquide l’un de ses régimes obligatoires. Les sorties s’effectuent :
- En capital (en une ou plusieurs fois)
- En rente viagère
- Via un mix entre capital et rente
Retrait anticipé : cas exceptionnels
En dehors du départ à la retraite, le PER ne peut être débloqué que dans situations très cadrées :
- Invalidité grave du titulaire ou d’un proche
- Décès du conjoint/PACS
- Fin des droits au chômage
- Surendettement
- Liquidation judiciaire (travailleurs indépendants)
- Achat de résidence principale (sauf versements obligatoires de l’employeur)
« Pour débloquer les fonds de manière anticipée, il faut adresser une lettre recommandée à la Caisse d’Épargne, accompagnée de pièces justificatives. Le traitement prend généralement entre 2 et 4 semaines. »
Quelle fiscalité au moment du retrait ?
La fiscalité dépend du moment du retrait et de l’origine des versements. En cas de retrait pour l’achat de la résidence principale, le capital est exonéré d’impôt. Dans les autres cas exceptionnels, l’exonération varie selon le motif.
Récapitulatif des cas de retrait
| Moment du retrait | Condition | Modalités | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Départ à la retraite | Liquidation régime obligatoire | Capital, rente, ou les deux | Selon le type de versement |
| Avant la retraite | Cas exceptionnels encadrés | Versement unique | Dépend du motif |
Nouveautés 2025 : ce qui va changer pour le PER Caisse d’Épargne
Interdiction d’adhésion après 67 ans
Une règle de plus : à partir de 2025, les nouveaux adhérents de plus de 67 ans ne pourront plus souscrire à un PER, tous contrats confondus. Cette mesure renforce la vocation retraite de ces produits.
Fiscalité successorale alourdie
Autre nouveauté impactante : les capitaux transmis lors d’un décès seront imposables. L’exonération actuelle d’impôt sur le revenu disparaît. L’impact fiscal pourrait atteindre 30 % dans certains cas, ce qui remet en question l’utilisation du PER comme outil de transmission patrimoniale.
Plafond de déductibilité revu à la hausse
Le PASS 2025 progresse à 47 100 €, soit une revalorisation de 1,6 %, ce qui élargit le plafond de déduction fiscale. Bonne nouvelle pour les hauts revenus souhaitant optimiser leur fiscalité via des versements importants.
Quels sont les impacts globaux de ces changements ?
Ces réformes recentrent le PER sur son objectif initial : la préparation de la retraite. L’exclusion des plus de 67 ans limite l’intérêt du PER dans toute stratégie d’optimisation de fin de vie. La fiscalité alourdie sur les décès pénalise les transmissions, au profit d’autres solutions patrimoniales.
En revanche, pour les actifs et jeunes retraités, le relèvement des plafonds de déductibilité peut redonner du souffle à certaines stratégies d’épargne à moyen terme.
Dans une étude du Groupe BPCE sur les tendances 2025, il est précisé :
« Le recentrage des produits d’épargne vers leur finalité initiale traduit un mouvement européen de réorientation des incitations fiscales. Le PER est amené à redevenir un instrument pur de retraite, délaissant progressivement les usages patrimoniaux annexes. »
PER Caisse d’Épargne : ce qu’il faut retenir
- Rendement 2024 : 2,5 %, en ligne avec la moyenne du marché
- Frais élevés sur les versements et la gestion
- Sorties variées : capital, rente, ou mix des deux
- Déblocages limités aux cas exceptionnels avant la retraite
- Nouveaux plafonds et fiscalité durcie à partir de 2025
Le contrat PER de la Caisse d’Épargne reste une solution cadrée et prévisible, mais peu flexible, notamment sur la diversification des supports. L’approche « banque classique » peut répondre à des profils prudents, mais laisse à désirer pour des objectifs de performance ou de transmission.
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