Le PER individuel est un produit de placement financier qui permet d’obtenir des revenus réguliers et défiscalisés.
Il s’agit d’un contrat d’assurance-vie, mais avec une particularité : il est possible de verser uniquement sur les unités de compte (UC) du contrat. Cela signifie que le versement initial peut être effectué en partie ou en totalité sur les UC du contrat. Pourquoi ? Parce que la fiscalité est plus avantageuse quand on verse sur les UC que sur les fonds en euros. En effet, lorsque vous effectuez un versement sur votre PER individuel, vous ne payez pas de prélèvements sociaux (PS), ni d’impôt sur le revenu, mais seulement une taxe forfaitaire de 7,5 % (sur la part des intérêts capitalisés).
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Quelles sont les règles relatives aux versements sur un PPI ?
Dans le cadre d’un PPI, les versements ne sont pas soumis à la progressivité.
Il existe cependant plusieurs règles relatives aux versements sur un PPI:
- Le plafond des versements est fixé à 15 000 euros par an
- La durée du contrat est de 8 ans au maximum
- La somme totale des versements effectués par l’assuré ne peut excéder 30% du montant total de l’opération (hors frais d’entrée)
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un PPI ?
Les avantages et les inconvénients d’un PPI sont nombreux. Dans un PPI, vous pouvez utiliser des fonds propres pour financer votre projet immobilier.
Vous aurez alors la possibilité de réduire le montant de l’apport personnel que vous devrez apporter au financement du bien. Cela peut être un moyen intéressant si vous souhaitez profiter de toutes les aides financières disponibles. Par exemple, le prêt à taux zéro (PTZ) peut être accordé par un établissement bancaire pour l’achat ou la construction d’un logement neuf, afin de financer une partie du prix d’acquisition ou des travaux liés à cette acquisition. De plus, la plupart des banques permettent aux emprunteurs ne disposant pas d’une épargne suffisante de recourir à un prêt familial ou à un autre emprunt hypothécaire en complément du PTZ.
Vous pouvez aussi profiter de l’avantage fiscal que représente le prêt in fine : cela consiste à rembourser uniquement les intérêts sur une durée déterminée pendant toute la durée du crédit immobilier et non le capital emprunté comme c’est le cas pour les crédits amortissables classiques.
Quelle est la différence entre un PPI et un fonds en euros ?
Un PPI est un produit d’assurance vie destiné aux personnes qui souhaitent se constituer un capital, tandis qu’un fonds en euros est un contrat d’assurance vie destiné à la gestion de son épargne. Un PPI permet donc de se constituer un capital, tout en bénéficiant des avantages fiscaux liés au contrat. De plus, le souscripteur peut choisir parmi une large gamme de supports financiers (immobiliers, actions…). Cependant, les rendements obtenus sur le long terme ne sont pas garantis et il n’est pas facile de trouver des informations précises sur les performances passées d’un produit financier. En effet, les performances passées ne présagent pas des résultats futurs du même produit.
Les fonds en euros ont pour objectif principal l’investissement à court terme : placement sans risque avec une garantie de rémunération minimum. Générale ce type de placement permet de diversifier son portefeuille avec plusieurs classes d’actifs (actions, obligations…) tout en offrant une rentabilité stable et garantie.
Combien faut-il verser sur un PPI pour bénéficier de la garantie des versements ?
Lorsque vous souscrivez un plan d’épargne-pension individuel (PPI), vous pouvez choisir de verser un montant fixe, ou une quote-part. Dans ce second cas, la formule est plus souple : vous déterminez la proportion que vous versez.
Votre PPI peut ainsi prendre différentes formes en fonction de vos possibilités et de votre situation financière. Si par exemple vous disposez d’un capital à investir, mais pas suffisamment pour verser une somme importante sur le PPI, il est possible d’opter pour un versement réduit sur un compte épargne classique, et d’attendre quelques années avant de placer votre capital sur le PPI. Dans le cas contraire, si votre capital est suffisant pour verser une somme importante sur le PPI, faites-le ! Cela se traduira par une meilleure rentabilité du produit et donc par des revenus complémentaires plus importants au moment de la retraite.
Quels sont les risques associés au PPI ?
Le PPI est un produit de placement qui permet aux investisseurs d’obtenir des rendements intéressants, tout en évitant les risques inhérents à l’immobilier. Cependant, il s’agit d’un placement à haut risque. Si le rendement peut être très intéressant, le PPI comporte aussi des risques importants que vous devez connaître avant de vous y lancer.
Vous pouvez investir dans un PPI si vous voulez diversifier votre portefeuille et obtenir un rendement plus élevé que celui offert par la plupart des autres placements.
Le principal avantage du PPI réside dans son potentiel de croissance : les biens immobiliers acquis augmentent généralement en valeur au fil du temps et peuvent donc rapporter une plus-value sur le long terme.
Lorsque l’on s’intéresse au marché immobilier, on constate que la demande en logements ne cesse d’augmenter chaque année depuis quelques années déjà. Dans ce contexte, il devrait exister une demande pour les immeubles locatifs ou résidentiels qui se trouvent hors centre-ville ou autrement inaccessibles aux habitants ordinaires. En outre, la rareté du foncier disponible pour la construction immobilière entraîne une augmentation des prix sur le marché immobilier local et donc une augmentation ultérieure des revenus locatifs potentiels pour les immeubles résidentiels ou commerciaux situés en centre-ville (par exemple). Par conséquent, acheter un bien immobilier destinée à être louée semble être un bon moyen de diversifier son portefeuille et de maximiser sa rentabilité future.
Combien de temps faut-il laisser son argent sur un PPI ?
De manière générale, la durée de placement recommandée pour un PPI est de 8 ans. Toutefois, cette durée peut être modifiée en fonction des circonstances particulières de chaque investisseur. Si vous détenez un PPI depuis plusieurs années et que vous n’envisagez pas de le revendre dans les 2 ans à venir, il serait judicieux d’opter pour une stratégie longue. Par ailleurs, la durée du placement doit être adaptée au profil d’investisseur et au capital disponible. Dans tous les cas, il ne faut pas hésiter à consulter son conseiller en gestion de patrimoine afin qu’il puisse établir un projet personnalisé.
Quel est le rendement moyen d’un PPI ?
Le rendement moyen d’un PPI est de 4,5% par an.
En conclusion, pour le versement sur un PER individuel, il faut verser 40% minimum de la valeur du contrat. C’est le montant minimal à investir et cela permet de bénéficier d’une déduction fiscale de 18% des sommes versées.
