Le remboursement anticipé d’un prêt bancaire est une opération qui consiste à rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû. Cette opération est possible à condition de respecter certaines conditions et de fournir des justificatifs. Nous allons voir çà de plus près.
Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un prêt bancaire ?
Le remboursement anticipé d’un prêt bancaire est un droit dont dispose l’emprunteur, qui peut être mis en œuvre à tout moment.
Il permet de solder le prêt avant son échéance et donc de récupérer les intérêts et frais liés au contrat de crédit.
Le remboursement anticipé est soumis à une indemnité, appelée « pénalité » ou « indemnité de remboursement anticipé » (IRA).
L’indemnité ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû avant remboursement du crédit. Toutefois, elle peut être supérieure si un ou plusieurs engagements contractuels ont été omises par l’emprunteur, notamment : la souscription d’une assurance-dommage-ouvrage obligatoire pour l’obtention du prêt ; la garantie hypothèque ou privilège de prêteurs de deniers ; la garantie cautionnement (caution) ; la garantie locative (garantie des risques locatifs) ; La loi impose un certain formalisme pour mettre en œuvre cette faculté. Ainsi, lorsqu’un emprunteur a recours à cette possibilité, il doit respecter les conditions suivantes : Rembourser par anticipation une partie seulement du montant du capital restant dû. Ne pas dépasser un montant fixe ou proportionnel au capital restant dû avant le remboursement anticipé. Mettre fin au contrat par une lettre recommandée avec accusé de réception adressée à sa banque.
Pourquoi les gens choisissent-ils de rembourser leur prêt bancaire plus tôt ?
La plupart des gens ont tendance à repousser le remboursement anticipé de leur prêt bancaire.
Ils choisissent cette option, car ils la considèrent comme un moyen de réduire les frais financiers, d’augmenter leurs épargnes et de profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Le remboursement anticipé peut être une bonne stratégie pour réduire vos charges financières, mais ce n’est pas toujours le cas. En effet, si vous remboursez votre crédit plus tôt que prévu, vous risquez de perdre du capital ou des intérêts non versés. De plus, si vous avez emprunté une somme importante et que vous n’avez pas besoin du capital restant disponible pour financer un autre projet important (achat immobilier par exemple), il est déconseillé de faire un remboursement anticipé. Si votre situation financière ne s’améliore pas au fil du temps, la banque peut refuser l’accord d’un rachat de crédit.
Lorsque l’on souhaite faire un rachat de crédit à la consommation ou immobilier afin de diminuer ses mensualités ou bien changer de banque on se rend compte qu’il y a très peu d’offres proposant des taux intéressants par rapport aux coûts engendrés par ce type d’opération.
Il est donc conseillée de prendre son temps pour trouver la meilleure offre possible et surtout comparer les différentes propositions reçues avant d’accepter l’une ou l’autre solution qui semble être moins chère quand on regarde les diffèrent tableaux comparatifs qui sont présents sur internet :
Quelles sont les conséquences du remboursement anticipé d’un prêt bancaire ?
Les conséquences d’un remboursement anticipé d’un prêt bancaire sont nombreuses. En effet, il faut savoir que le remboursement anticipé du prêt entraîne une pénalité de remboursement et des frais spécifiques qui peuvent être élevés. Une pénalité de remboursement Il existe 2 types de pénalités : La première est la pénalité pour remboursement anticipée, qui est calculée sur les intérêts restant à courir au moment de l’opération. Cette pénalité ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts. Elle ne s’applique qu’une seule fois par emprunteur et par crédit immobilier.
La seconde est la majoration du taux d’intérêt en cas de remboursement anticipé, qui elle, est calculée uniquement sur le capital restant dû et non plus sur les intérêts à venir. Cette majoration correspond à 6 mois d’intérêts maximum par rapport au taux initial du crédit immobilier. Des frais supplémentaires Un autre type de frais ou charge additionnelle peut être imposé en cas de remboursement anticipé du crédit immobilier : il s’agit des indemnités compensatrices forfaitaires (ICF). Ces indemnités correspondent aux frais perçus par la banque en contrepartie des services rendus pour le compte du client (notamment les garanties) ainsi que ceux liés à l’étude technique et juridique de l’opération (contrat-type, dossier…).
Leurs montants varient selon les banques mais peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.. Faire un investissement locatif sans apport personnel ?
Comment puis-je calculer le montant que je dois rembourser si je choisis de rembourser mon prêt bancaire plus tôt ?
Si vous disposez d’un prêt bancaire, il est important de savoir comment calculer le montant que vous devrez rembourser si vous décidez de rembourser votre prêt plus tôt. En effet, lorsque vous contractez un prêt auprès d’une banque, cette dernière peut exiger que vous remboursiez une partie ou la totalité du capital emprunté avant l’échéance initiale. Dans ce cas, il est nécessaire de calculer le montant à rembourser en faisant une simple multiplication par la proportion du capital restante à payer dans le temps écoulé depuis la date du premier versement.
Il est important de noter que pour calculer ce montant, il convient de prendre en compte les intérêts qui ont été versés sur ledit capital et les frais liés aux intérêts.
Quelles sont les conditions que je dois respecter pour rembourser mon prêt bancaire par anticipation ?
Pour rembourser par anticipation un prêt bancaire, il faut que l’emprunteur respecte certaines conditions : – Le remboursement anticipé doit être motivé par des circonstances indépendantes de la volonté du client. – Les sommes versées au titre de l’indemnité de remboursement anticipé ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir excéder 3% du capital restant dû avant le remboursement.
La banque est en droit d’imputer les frais relatifs aux démarches qu’elle a entreprises pour récupérer les sommes dues (frais de dossier, indemnités de report). Ces frais sont plafonnés à 3% du capital restant dû avant le remboursement. – Lorsqu’une opération promotionnelle est proposée par la banque ou une société financière, elle devra être claire et présentée comme telle. Elle ne doit pas donner lieu à des ambiguïtés quant à sa nature ou quant à son objet et/ou être subordonnée à une condition autre que celles mentionnées ci-dessus. Enfin, selon la jurisprudence, l’offre doit être valable pendant une durée raisonnable (12 mois maximum) pour permettre aux emprunteurs potentiels de prendre connaissance des garanties offertes et de comparer cette offre avec les autres offres concurrentes disponibles sur le marché.
Où puis-je trouver de l’aide pour rembourser mon prêt bancaire par anticipation ?
Si vous avez décidé de rembourser votre prêt bancaire par anticipation, c’est que vous estimez qu’il ne représente plus un risque pour vous. Si tel est le cas, il est possible d’envisager un remboursement anticipé du prêt en question. Dans ce cas, il faut savoir que les banques n’apprécient généralement pas ce genre de démarche et peuvent mettre des conditions à son application. Toutefois, la plupart des emprunteurs arrivent à obtenir gain de cause et l’accord du banquier se fait au terme d’un dialogue constructif.
Il y a toutefois quelques petites choses à savoir avant de se lancer dans une telle opération : Le remboursement anticipé partiel ou total d’un crédit implique une perte considérable pour la banque qui a accordée le crédit en question. Cette dernière va donc exiger une indemnisation égale à six mois d’intérêts sur les sommes dues restantes (dans le cadre d’un crédit immobilier). Pour un crédit à la consommation, l’indemnité sera calculée sur la base des intérêts restants majorés de 1/3 du capital restant dû (dans le cas où le capital emprunté n’a pas été utilisé).
Le remboursement anticipé d’un prêt bancaire est une opération par laquelle le prêteur (l’organisme prêteur) règle à son client (l’emprunteur) les sommes dues, avant l’échéance contractuelle du contrat de crédit. Il faut savoir que les banques ne peuvent pas refuser un remboursement anticipé, mais elles peuvent en revanche augmenter le taux d’intérêt appliqués aux nouveaux emprunts.
