Une banque prête de l’argent à une entreprise, un particulier ou une collectivité. Cette opération est appelée crédit bancaire.
Le crédit bancaire est un contrat par lequel la banque met à disposition de son client une somme d’argent pour une durée déterminée, généralement comprise entre 1 et 7 ans.
Lorsqu’une banque accorde un crédit, elle s’engage à rembourser le montant emprunté avec intérêts.
Le taux d’intérêt varie selon le type de crédit et les conditions du contrat.
La banque peut exiger des garanties pour couvrir le risque qu’elle prend en accordant un crédit.
La banque prête de l’argent en fonction de la demande et de l’offre
Si vous avez besoin de fonds pour financer un projet, votre banquier peut vous prêter de l’argent.
La Banque Nationale Suisse (BNS) régule le marché des devises et émet les billets suisses. Elle gère également la politique monétaire du pays et elle prête aux banques commerciales de l’argent en cas de crise financière ou à toute autre condition critique. Elle accorde une grande importance à la stabilité du franc suisse, qui est actuellement la devise la plus forte au monde.
La banque prête de l’argent aux personnes et aux entreprises
La banque prête de l’argent aux personnes et aux entreprises. Cette institution financière est le plus souvent associée à une banque centrale, mais elle peut également être indépendante. Elle ne fait pas partie de l’État, mais dispose d’un monopole en matière de distribution des crédits.
Lorsqu’elle accorde un prêt, la banque se rémunère grâce à des intérêts que lui verse son client.
La banque possède aussi toute une série de services bancaires qui lui permettent d’offrir à sa clientèle des produits et services bancaires tels que les découverts bancaires, les crédits immobiliers ou encore les comptes sur livrets.
Le système bancaire français est composé du système bancaire international (banques étrangères) et du système bancaire national (principalement composé des banques commerciales).
Les différents acteurs du système bancaire français sont :
les établissements de crédit : c’est-à-dire les organismes autorisés par la loi à recevoir des dépôts et donner des prêts ;
les entreprises d’investissement : c’est-à-dire celles qui sont autorisées par la loi à fournir certains types de services financiers ;
les sociétés financières : c’est-à-dire celles autorisés par la loi pour certain type d’opérations telles que les opérations sur valeurs mobilières ou encore le placement de titres.
La banque prête de l’argent en fonction de sa capacité de prêt
Une banque prête de l’argent en fonction de sa capacité de prêt. Elle achètera le bien immobilier pour vous et le revendra quelques années plus tard. Si la banque n’a pas été capable d’acheter le bien, elle devra vous rembourser la totalité du crédit. Pour pouvoir emprunter de l’argent, les banques demandent aux propriétaires d’un bien immobilier de souscrire une assurance habitation couvrant les risques de litige liés à un défaut ou à un vice caché sur le logement, mais également au garant qui s’engage à régler les éventuelles dettes contractées par le locataire si ce dernier ne peut plus assumer ses engagements financiers.
Lorsque vous achetez un appartement ou une maison, il est important que votre crédit soit suffisant pour financer l’intégralité du prix d’achat et des travaux éventuels.
La banque va donc demander des garanties supplémentaires : une hypothèque sur votre maison ou encore une caution solidaire, signée par une personne qui se porte garante pour vous en cas de difficultés financières passagères.
La banque prête de l’argent en fonction de la solvabilité de l’emprunteur
La banque prête de l’argent en fonction de la solvabilité de l’emprunteur. Elle se base sur sa capacité à rembourser le crédit et sur la rentabilité escomptée du bien immobilier ou d’un projet qu’il souhaite financer.
Le montant du crédit dépend évidemment des revenus nets de l’emprunteur, mais aussi de ses dettes (crédits en cours, charges, etc.).
La banque demande donc une garantie pour couvrir le risque que représente un emprunteur qui ne peut pas payer son crédit. Cette garantie peut être une hypothèque, un nantissement (meubles), un cautionnement (par exemple par une société spécialisée) ou un co-financement.
La banque prête de l’argent en fonction des taux d’intérêt
Le crédit bancaire est un contrat par lequel une personne (le prêteur) met à la disposition d’une autre personne (l’emprunteur) une certaine somme d’argent. Afin de s’assurer que l’emprunteur sera en mesure de rembourser le crédit, le prêteur exige des garanties. Dans ce cas, il peut prendre comme garantie un bien immobilier ou mobilier, ou encore un portefeuille de valeurs mobilières.
Le prêt n’est accordé qu’après vérification des déclarations de l’emprunteur et du bien mis en gage.
Lorsque les conditions sont réunies, le prêt est accordé pour une durée déterminée et son montant est fixé au moment du contrat.
Le taux d’intérêt dépend des caractéristiques du prêt : la durée du crédit, sa nature et son montant. Généralement les prêts immobiliers ont un taux variable qui augmente avec le temps quand ces derniers ne sont pas fixes comme pour les cartes de crédits.
La banque cherche à couvrir ses risques en faisant varier son taux annuel effectif global ; elle cherche également à rémunérer son travail puisqu’elle touche une commission sur chaque emprunt octroyés et elle a intérêt à ce que celui-ci soit couvert par des hypothèques sur le bien financé pour pouvoir se protéger contre toute perte financière potentielle.
La banque prête de l’argent en fonction de la garantie de l’emprunteur
La banque prête de l’argent en fonction de la garantie de l’emprunteur.
Lorsqu’un crédit est accordé, c’est le montant des intérêts qui est déterminant. Cet emprunt peut être souscrit auprès d’un organisme financier ou d’une autre institution financière pour acquérir un bien immobilier. Une banque peut également accorder un crédit pour financer une activité professionnelle. Dans ce cas, cette institution prêtera son argent en fonction des garanties que vous pouvez apporter, notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
Votre capacité à rembourser votre crédit sera donc déterminante pour savoir si vous serez accepté par la banque en tant que client et si elle acceptera de vous octroyer un crédit.
La banque ne prête pas directement de l’argent comme elle le ferait avec une entreprise par exemple, mais va placer son argent sur les marchés financiers (les fameux taux d’intérêt) afin de récupérer sa mise initiale au bout du terme du contrat. Cette formule permet à la banque de ne prendre aucun risque et donc augmente sa rentabilité sur le long terme car les taux sont plus bas que ceux qu’elle aurait pu obtenir si elle avait placée son capital sur les marchés financiers classiques (actions).
Le principal inconvénient est le fait que la banque prenne moins de risques car elle n’est pas exposée aux aléas des fluctuations des marchés financiers et il y a donc un cout supplémentaire liés aux contraintes imposés par les règles prudentielles (contraintes budgétaires).
Le crédit bancaire est un moyen de financement des entreprises, qui permet de prêter à une entreprise ou un particulier. Le prêt est accordé par une banque, et le débiteur rembourse les échéances avec intérêts.
