La banque accorde un crédit à une personne ou une entreprise pour qu’elle puisse financer ses projets. C’est la banque qui va octroyer le prêt à l’emprunteur, et c’est elle qui va se charger de rembourser les mensualités du crédit.
Le montant du crédit est défini en fonction des besoins de l’emprunteur, et il peut être utilisé pour réaliser différents types de projets : achat d’une voiture, travaux de rénovation, etc.
La banque va donc étudier le dossier de l’emprunteur avant de lui accorder le prêt.
Les différentes étapes de la délivrance d’un crédit bancaire
Les banques procèdent à un examen minutieux de votre dossier avant d’accorder un crédit.
Leurs critères sont nombreux et variés : vos revenus, votre situation professionnelle, vos charges… Pour réussir à obtenir le prêt immobilier dont vous avez besoin pour mener à bien votre projet, il est important que votre dossier soit très solide. En effet, les banques ont tendance à être plus exigeantes lorsque les emprunteurs ont des difficultés financières ou si leur situation professionnelle est instable. Ainsi, elles demandent souvent aux candidats au crédit immobilier de disposer d’un apport personnel conséquent et/ou d’une capacité d’endettement importante. Une fois que la banque a évalué la faisabilité de votre projet immobilier et accepte l’octroi du prêt immobilier souhaité, elle vous délivrera une offre de prêt qui inclura notamment les modalités du financement (mensualités) ainsi qu’un tableau d’amortissement indiquant les différents remboursements en fonction de chaque échéance.
Il sera également stipulé sur cette offre des conditions suspensives comme par exemple l’obligation pour le client potentiel de souscrire une assurance-crédit en cas de non-obtention du financement bancaire nécessaire à l’achat du bien convoité.
Votre banquier peut vous proposer un taux fixe pour le montant total empruntée ou variable selon son analyse des risques liée au marché financier et notamment selon sa confiance vis-à-vis des taux variables actuels du marché financier.
Le crédit bancaire, un outil d’investissement pour la banque
Le crédit bancaire est un outil d’investissement pour les banques.
Il s’agit d’un produit à forte rentabilité, mais qui comporte quelques risques.
Les banques ont en effet besoin de dégager des résultats et le crédit bancaire semble être une solution idéale pour y parvenir. Cependant, les banques doivent rester vigilantes vis-à-vis de ce type de financement, car elles peuvent être amenées à soutenir des secteurs économiques qui ne correspondent pas forcément aux intérêts du client.
Le crédit bancaire est un produit très lucratif pour les banques : il permet d’obtenir des revenus récurrents et stables sans risque d’impayé ou de défaillance. De plus, le taux de rentabilité du crédit bancaire est supérieur au taux offert sur le marché obligataire (dans la mesure où l’on considère que c’est un prêt). En effet, le taux variable proposée par les banques est généralement inférieur à celui du marché obligataire (entre 1 % et 2 % contre 3 % au minimum sur ce marché). Toutefois, ce type de financement doit être utilisé avec prudence et discernement afin d’assurer la perenité des relations commerciales avec le client.
Les principales qualités recherchés chez un bon client sont la confiance et la stabilit financière. Par ailleurs, il faut savoir que la demande en matière de crédit bancaire diminue sensiblement depuis quelques année faute notamment à l’augmentation du niveau du chômage (le nombre de demandeurs d’emploi étant passée en France entre 2005 et 2009 de 5 080 000 à 6 035 000 personnes).
Comment la banque accorde-t-elle un crédit ?
Avant de vous accorder un crédit, la banque va d’abord étudier votre situation financière et familiale. Elle se renseigne également sur votre capacité de remboursement. C’est pourquoi elle va prendre en compte les revenus que vous percevez chaque mois, mais aussi les charges auxquelles vous êtes soumis (loyer, prêt immobilier, pension alimentaire…).
La banque va aussi s’intéresser à l’ensemble de vos dettes : crédits à la consommation, prêts personnels… Enfin, elle va calculer le montant des mensualités que vous pouvez supporter dans le cadre du remboursement de votre crédit immobilier. Si ces conditions sont réunies, la banque accepte généralement de financer votre projet.
Les conditions générales d’un crédit bancaire
Au Sénégal, l’accès au crédit bancaire reste encore difficile pour les PME et TPE.
La plupart des banques exigent des garanties en termes de fonds propres ou d’apports personnels.
Les banques exigent également que les entrepreneurs soient capables de payer un intérêt annuel de 8% minimum sur le financement accordé. Cependant, il existe quelques conditions générales qui sont souvent utilisées par les banquiers : Un apport personnel doit être présent afin d’offrir une certaine garantie à la banque.
Le chiffre d’affaires doit être réaliste et suffisant afin d’assurer le remboursement du crédit consenti.
Les différents types de crédit bancaire
Le crédit bancaire est un moyen de financement important pour les investisseurs immobiliers, car il permet de financer l’acquisition d’un bien immobilier.
Les banques proposent différents types de financements, plus ou moins adaptés aux besoins et profils des investisseurs.
L’investisseur peut avoir recours à un prêt amortissable classique, appelé aussi crédit immobilier traditionnel. Ce type de financement consiste à emprunter une somme d’argent que vous remboursez selon le rythme et la durée définis par le contrat signé entre les parties.
Vous ne payez donc pas d’intérêts tout au long du crédit, mais votre capital emprunté est débité par chaque échéance sur votre compte bancaire. Si vous souhaitez acquérir un logement en location, vous pouvez opter pour un prêt-relais qui vous permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de votre actuel logement. Par contre, si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement pour y habiter personnellement, il sera nécessaire pour vous de souscrire à un crédit immobilier classique afin d’emprunter la somme dont vous aurez besoin. Pour obtenir ce type de financement, il faudra que l’investisseur soit considérée comme solvable et qu’il ait des garanties personnelles (hypothèque), familiales (nantissement) ou professionnelles (gage).
Quelques conseils pour bien gérer son crédit bancaire
Pour gérer au mieux votre crédit bancaire, il faut savoir que c’est un outil qui peut vous permettre d’optimiser votre situation financière.
La gestion du crédit bancaire est importante pour éviter la surendettement et pour avoir le contrôle de ses finances.
Il est donc recommandé de maîtriser son crédit bancaire afin d’être en mesure de faire face à une éventuelle difficulté financière. Pour y parvenir, voici quelques conseils qui peuvent être utiles : Établissez un budget clair et précis. Ayez une bonne gestion de vos dépenses courantes (loyer, nourriture…). Ne négligez pas l’importance des petites dépenses qui peuvent faire grimper rapidement la facture des charges mensuelles. Dès lors que vous avez un revenu fixe, pensez à effectuer un versement régulier sur votre compte épargne. Si vous souhaitez emprunter davantage, demandez conseil à votre banque ou consultez les taux du marché et faites jouer la concurrence. Enfin, n’hésitez pas à rencontrer plusieurs organismes financiers afin qu’ils puissent étudier votre demande en fonction de votre profil et des besoins que vous avez exprimés.
La banque accorde un crédit en fonction d’une évaluation du risque. Cette évaluation repose sur la capacité de remboursement du client, c’est-à-dire sa solvabilité. Le montant accordé dépendra donc de ce risque et de l’apport que le demandeur peut apporter en garantie.
